| 小企业更需金融服务 |
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| 作者：佚名 文章来源：本站原创 点击数： 更新时间：2008-5-25 8:27:10 |
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近年来，服务中小企业、积极为小企业提供信贷支持已经是各家银行业务发展的亮点，多家银行被当地政府或金融管理部门授予小企业金融服务先进单位。一些银行纷纷致力于小企业金融服务品牌建立、产品创新、流程简化，形成了一套适应小企业特点的金融服务产品组合，部分银行的小企业服务品牌已经享有良好的市场美誉度。
日前，为支持中小企业的发展，人民银行决定进一步扩大小额担保贷款政策的支持对象范围，扩大政策覆盖面，适当提高贷款额度，进一步加大对劳动密集型小企业的支持，并将从五个方面对小额担保贷款政策作进一步的调整和完善。本期《区域纵横》推出一组支持小企业的稿件，请读者关注。
在4月16日银监会召开2007年度全国小企业金融服务电视电话表彰会议上，浙江民泰商业银行（下称“民泰银行”）董事长江建法被银监会表彰为2007年度全国小企业金融服务先进个人。这家偏居浙江温岭、名头并不响亮的民泰银行何以能在全国数百家大小银行中脱颖而出，并跻身于小企业金融服务先进之列？为此，记者日前采访了民泰银行董事长江建法。
记者：3月14日，银监会发布了《关于在从紧货币政策形势下进一步做好小企业金融服务工作的通知》，您怎么看待这一通知？
江建法：这是银监会在从紧货币政策形势下，审时度势作出的重要监管指引，既表明了管理层对小企业金融服务工作的高度重视，也反映了银行业进一步做好小企业金融服务工作的紧迫性。
对于我们这样一家长期专注于小企业金融服务的“草根”银行，每天面对大量诚信小企业客户紧迫而又真诚的贷款需求，我们更是感同身受。同时，更应当看到，这对小企业信贷银行来说，是个难得的发展机遇。我们要认真贯彻通知要求，早准备早动手，抓住市场机遇，多做贡献，积极满足小企业客户需求。今年以来，我们银行明显加大了小企业贷款力度，截至4月末，今年已累计发放小企业贷款37亿元，同比增长38％，支持小企业客户已达8728户。
记者：有一种观点认为，小企业融资难，主要是因为银行贷款成本高、风险大、收益低，你对此怎么看？
江建法：我不太认同这种观点。事实上，民泰银行已经用自己20年来发展壮大的实践回答了这个问题，并走出了一条商业银行可持续发展的路子。
民泰银行前身是成立于1988年的浙江温岭市城市信用社。经过20年的快速发展，民泰银行从战略高度上始终坚持“与小企业共发展，与地方经济共繁荣”的经营理念，以打造“精品小企业金融服务银行”为目标，严格内部控制和风险管理，持续开展管理和服务创新，引进大型先进服务企业“罗盘管理体系”，积极调整优化信贷结构，努力为小企业创造平等竞争的金融环境，加快培育优质中小企业客户，逐步走出一条适合自身特色的信贷之路。截至2007年底，民泰银行各项存款余额79.56亿元，各项贷款余额39.52亿元，总资产超过百亿元，资本充足率13％，实现税前利润1.3亿元。贷款总户9190户，户均贷款43万元。其中小企业贷款8154户，小企业表内授信总额35.27亿元，小企业不良贷款余额278.83万元，不良率为0.08%。经过了长期的摸索，民泰银行在有效控制风险的前提下，积极承担着小企业信贷银行的金融责任和社会责任，取得了良好的经济效益和社会效益，成功地走出了一条商业可持续发展之路。
记者：取得如此良好的经济和社会效益，民泰在开展小企业金融服务方面有哪些创新或有特色的做法呢？
江建法：首先是坚持“做小”不动摇，以全心全意为小企业服务为战略目标，创新适合微小企业贷款的金融产品。比如针对微小企业大多无固定资产抵押的实际，相继推出了农户商户联保贷款、住房营业房抵押贷款、个人担保贷款、便民小额信用贷款等新业务品种；针对小企业融资手续繁的问题，对部分绩优小企业推出了一次授信、有效期限内循环使用的信贷管理模式，简化了重新签订合同和办理抵押担保的手续，降低了小企业负担，提高了资金到位效率。
其次是持续创新，不断提高对小企业贷款的金融服务水平。在做好传统服务的同时，推出培育小企业茁壮计划，选择一批有发展潜力的小企业进行重点扶持，帮助他们成长壮大；创新担保方式，借助于客户经理本土化，信息来源广泛等优势，大胆采用保证作为担保的主要方式，为切实解决小企业贷款担保难做了有效尝试。
第三是建立高效的贷款流程。比如，实行精细贷前调查制，针对大多数小企业财务报表不实或无财务报表等现象，要求客户经理对企业进行充分细致、客观地调查，真实、公正地反映企业财务状况，为信贷决策提供有力的依据，有效地缓解了小企业因报表不实而产生的融资困难。
第四是不断创新激励约束机制。
第五是积极取得地方政策的大力支持和帮助。
记者：近年来，监管部门出台了一系列支持小企业金融服务的措施，取得了显著的成效。您作为小企业金融服务工作的身体力行者，还有哪些思考和建议？
江建法：小企业融资难是世界各国银行都面临的共同难题，不仅对小企业信贷银行，而且对监管部门来说，也都需要持续的创新和完善。
一是建议加大支持优秀的小企业贷款银行能够实现跨区域发展，发挥服务小企业的独特作用。这是由小企业金融服务的特殊性决定的，在银行体系的战略布局上，应鼓励专注于小企业信贷且经营稳健的小企业信贷银行跨区域扩大小企业金融服务，将良好的商业模式和成功的信贷经验向外复制，更好更多地促进小企业金融服务。
二是建议继续鼓励小企业金融服务创新，逐步放宽小企业信贷银行的业务范围，如在允许小企业银行在行内实行专营事业部制开展小企业金融租赁业务，按照流程银行要求，对租赁业务实行单独核算、独立考核。这对于解决小企业融资担保难、抵押难，缓解资金压力，降低融资成本，是一个可行的好办法。
三是建议在坚持资本充足率监管前提下，适当放宽小企业信贷银行分支机构营运资本金的监管要求。与专注于大公司的大银行不同，这些银行的分支机构主要为小企业服务，业务规模小，发展较慢，建议允许根据其资产规模扩大而逐步增加拨付营运资本金额，既避免“大马拉小车”，又有利于其分支机构发展，从而扩大小企业金融服务的覆盖区域。
四是建议增强对小企业信贷银行信贷资金的供给能力。相对于大银行而言，小银行面临存款少、波动大、保支付等压力，而专注于小企业贷款银行的存款派生能力一般都比较差，资金来源少，因此建议：首先要对小企业贷款银行实行与大银行差异化的存款准备金率；其次是鉴于其贷款规模较小的实际，在从紧货币政策环境下，小企业贷款银行仍宜按照资产负债比例管理，而不宜采取贷款限额管理；三是根据其小企业贷款规模，希望央行能够在再贷款上给予一定的支持。 |
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